壽險該怎麼買才划算  保險的觀念起源於一個村落的教會所發起,集合村民的力量,幫助突逢災難的村民渡過難關,剛開始大家都繳一定的金額,可是久了會發現年紀輕的一直繳,年長的很快就用到,這種機率不同,每個人要負擔相同的錢並不公平,到後來演變成以大數法則計算出男女在各年齡層遇到身故的機率來決定繳交的費用,所以你買任何險種時,會發現比較高的機率遇到風險的保戶,繳交的費用比較高。  保險公司是營利事業,不可能會做賠錢的生意,所以你會發現,年輕時買壽險及醫療險的保費低,但是用的到機率更低;或者用到的機率愈大,保二胎費就貴得嚇人;如果是還本型壽險,那年輕人領的多,保費就會高,如果年長者,領的比較少,保險會便宜。這些保險商品,不管左看右看,真正賺到錢的是保險公司,不是保戶。除非運氣就給他這麼好,可以在購買沒多久後讓保險公司賠你一大筆錢!  以壽險來說,真正的功能是把你的愛遺留給下一代,這部份目前在3000萬的保險金額以內(最低稅負制未實施以前保險金額無上限)不列入遺產稅,那你就要去算算所有的動產不動產及現金等財產的部份,是否超過要課稅的標準,除非你名下所有財產將近二千萬,或著是你有負債,還是有一堆嗷嗷待哺的小孩,西裝當你來不及看他們長大時,才需要購買這麼多的保障來安頓身故後的種種事宜。  因為終身壽險比較貴,那我們可以趁年輕時購買幾十萬的終身壽險,再用便宜的定期壽險做搭配,結婚生子後,再加上房貸的壓力,這個時候責任比較重,保障的需求比較多,那再來算算你需要多少保額,一般的算法是以向銀行借的房屋貸款,再加上每個小孩撫養到20歲所需的教養費,建議你問問自己的服務人員,有沒有可以轉終身的定期壽險,等到房貸還得差不多,小孩也獨立了,此時不需要這麼多保障,再回頭看看保單,這幾年累積了多少現金價值,如果這些年有能力存到一襯衫筆錢,可以把定期轉終身壽險的現金價值補足,而且保險年齡是以你當初購買定期壽險的年齡來計算,保戶並不吃虧。  如果不想補足現金價值轉終身壽險也沒有關係,因為準備退休,已經沒有什麼責任,不太需要高額的保障,撇開要繳遺產稅的部份,當初買的終身壽險支付未來的喪葬費用就已經足夠了,除非你身家萬貫,否則不需要買太多的壽險遺留給下一代,如果你想當個讓後代子孫不愁吃穿的火山孝子,那就另當別論。


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